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商业银行房地产开发贷款业务的内部评级模型

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商业银行房地产开发贷款业务的内部评级模型

作者:雷培莉孙静张鑫

来源:《经济师》2009年第02期

摘要:银行体系一直对国内经济的持续增长发挥着关键作用。文章将结合内部评级法对

商业银行的房地产项目进行模型构建,期望能从银行业角度对房地产开发贷款业务给出科学合理的内部信用评分。

关键词:内部评级模型房地产开发贷款商业银行

中图分类号:F830.572 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2009)02-258-02

银行体系一直在中国的社会经济生活中占有绝对的主导地位,对国内经济的持续增长发挥着关键作用,在市场经济的条件下,任何产业的发展和壮大都离不开商业银行的金融支持。在中国,房地产业作为第三产业的龙头,因其具有投资规模大,开发周期长,消费周期长,资本占用量大且回收时间慢等特点,更离不开商业银行的支持。中国的房地产业从80年代开始兴起,90年代发展壮大,经过20多年来的发展取得了令人瞩目的成就,商业银行在房地产开发与建设、消费与流通中的作用也不断增强。鉴于2008年美国次贷危机对中国的影响甚深,本文将结合内部评级法对房地产项目主要是房地产开发贷款业务进行模型构建,期望能从银行业角度对房地产开发贷款业务给出科学合理的内部信用评分,从而有效控制国内的房地产热。

内部评级法(the Intenal Rating-Based Approach,IRB)作为巴塞尔新资本协议的最主要的创新之一,是与标准法相对应的一个概念,指商业银行在满足某些最低条件和披露要求并经银行监管当局批准的前提下,以银行内部信用评级体系为基础,根据自身对风险要素的估计值来确定信用风险最低资本要求,确保银行资本充足,反映银行特殊风险状况的一种信用风险管理和资本计量方法。

房地产开发贷款指向授信对象发放的用于开发、建造向市场销售的房地产项目的贷款,即贷款资金用于开发、建造确定的房地产项目,项目用途为向市场出售,同时项目应是能够产生收入的房地产,贷款的偿还应主要来源于所支持项目产生的现金流。房地产开发贷款不包括对房地产商发放的流动资金贷款、园区开发贷款、土地储备中心贷款,也不包括向房地产商发放的用于购建以对外租赁为主要目的的房地产项目,或用于购置已基本建造完毕的房地产项目的贷款。对房地产开发贷款的评级对象,使用房地产模型进行评级。

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