风险认知_保险意识与农户的风险承_省略__川3省1554户农户的问卷调查_叶明华

2014.6

风险认知、保险意识与农户的风险承担能力*

——基于苏、皖、川3省1554户农户的问卷调查

叶明华汪荣明吴苹

内容提要：为考察农户风险认知、保险意识与风险承担能力三个变量之间是否具有相关性，同时深入探究不同特征群体的农户在风险认知、保险意识和风险承担能力方面是否存在个体的显著性差异，基于江苏、安徽和四川粮食种植重点区（县）的1554户农户的问卷调查数据，本文进行了相关性和差异性的多重实证检验。研究发现：样本地区农户的风险认知、保险意识和风险承担能力之间具有显著相关性，但地区、受教育水平、耕地经营形式、种植方式、灌溉方式和农产品出售方式等变量会导致农户在风险认知、保险意识和风险承担能力方面表现出显著的个体差异。故此，农业风险管理政策须关注不同特征农户群体的多样化需求，并优化农业保险的保障度和保障范围以提高农业保险的福利效用。

关键词：风险认知保险意识个体差异风险承担能力

一、引言

当前，学术界和政策层面都比较关注农业保险。2004年以来，中央连续十一年出台“一号文件”强调发展农业保险的重要性。2014年保险业新“国十条”重申了“大力发展三农保险”的政策意愿。作为农业灾害风险管理的重要制度安排，农业保险对稳定农业生产起到了重要作用。而农户的风险认知和保险意识是农业保险消费决策的先行指标，因此对其进行研究显得尤为重要。农业高风险是客观存在的，但是农户的风险认知却是主观的，因此可能存在农户主观风险认知对农业客观风险识别的偏差。而导致风险认知主观偏差的原因可能是农户先天风险厌恶程度的不同（姜岩、李杨，2012），也可能由于农户后天灾害经历所限（赵元凤、柴智慧，2012）。

农户的保险意识是农业保险消费行为的前提（Sherrick，2004）。但是，中国农业保险消费的相关研究发现，保险意识要转化为保险消费行为受各种因素限制。例如，刘京生（2000）认为，农户通过种植的多样化和土地空间布局的分散化，可以对农业风险进行内在调节和分担，客观上降低了农业保险消费；费友海（2005）则认为保险意识较高的农户，保险需求也较高，但是受其有限支付能力和风险分担能力的约束。农业保险的灾后融资功能可提升农户的风险承担能力（孙香玉、钟甫宁，2009），但为改善自身风险承担能力，农户面临多重选择。张伟等（2007）认为，农户存在主观本文研究受到国家社会科学基金重大项目“农业灾害风险评估与粮食安全对策研究”（批准号：13&ZD161）、上海市哲学社会科学规划课题“长三角农业灾害的空间统计研究”（批准号：2013BGL005）、国家自然科学基金“农业气象灾害、政策性农业保险与粮农生产行为：基于苏、皖农户调查的微观实证”（批准号：71403088）和高等学校学科创新引智计划（批准号：B14019）资助。感谢华东师范大学金融与统计学院、西南财经大学保险学院的研究生与本科生为此次调研所做的大量工作。感谢审稿人中肯的意见与建议。

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