过桥资金操作流程及风控
过桥资金是指出资方向借款方提供资金,已满足借款方特定的资金需求,并且有明确的资金用途和还款来源以获取临时性的周转资金的业务。
目前,过桥资金种类繁多,涉及多个行业邻域,针对公司的现状,适合的业务对象只有"还旧借新资金拆借业务”和”注册资金融资业务”二项。
一、还旧借新资金拆借业务:
这种业务,专为解决企业在银行贷款到期需续期,但自己又没有资金归还,因此,必须临时拆借资金,归还老贷款,再贷出新贷款,用以归还临时拆借的资金。做"还旧借新"资金拆借,风险很大,但是收益也很高,所以风控是关键。
1、银行新贷款不予发放:
2、借款人获得的新贷款被司法机关查封、冻结、扣划
3、借款人的信用风险
针对借款人违约导致拆借资金无法收回的风险,出借人可从谨慎选择借款人、贷前管理、贷后管理、及时采取法律措施等方面加以管控:
1、谨慎选择借款人
借款人为个人(已婚的包含配偶),应具备:其在银行的个人信用记录良好,在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件,未被列入失信被执行人名单,有产权明晰的可抵押财产(其上无其他权利负担),银行新贷款额度覆盖其临时拆借资金额度。
借款人为企业法人(或其他组织),应具备:企业正常经营,在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件,未被列入失信被执行人名单,有产权明晰的可抵押财产(其上无其他权利负担)
银行新贷款额度具体为多少金额,新贷款金额能否覆盖临时拆借资金额度,以及客户的还旧行为是否有多家资金借贷者参与,新贷款额度是否能够全部覆盖客户所有外借的过桥资金,如果不能覆盖后续的解决方案是什么,这些都是要在借款前要考虑的问题,目前原则上只做只有我们一家提供资金的还旧借新过桥业务。
2、做好贷前管理
作为资金的提供方,在向借款人提供拆借资金前,应对借款人的资信情况进行全面审查并办理相关手续,全面了解借款人的借款金额、借款期限、且必须要有相关的抵质押物做担保,抵质押物的具体情况要进行核实调查,确保无抵押或他项权已解除。
对于资金的流动过程以及变现返还路径要提前做好规划。
要仔细确认当地的银行贷款政策以及发放新贷款的条件、要求等信息,核实银行是否已对借款人的新贷款出具预批复文件,新贷款的同意放款批复必须要由该行信贷部门相关人员出具且公司要留档,依此能评估新贷款发放的可能性,以保证本金安全。
3、做好贷后管理
出借人将资金发放给借款人后,需对借款人的行为进行持续跟踪,所有相关法律文本原件、印章、电子U盾,密码、身份证件等必须要妥善保存。对借款人原借款的还款情况进行跟踪,核实借款人是否用拆借资金对原借款进行了还款;对借款人的营业状况、信用及担保情况进行持续的监控分析;对新贷款的批贷过程进行跟踪,核实银行是否下发了新贷款的批复及具体的放款时间。
4、关于抵押物的管理:为了避免抵押人就抵押物恶意签订长期的租赁合同和一次性收取多年的租金,影响公司日后抵押权的顺利行使,同时约束抵押人在抵押后出租抵押物的行为,以后的项目签约时需要抵押人就抵押房产签订”租房合同”(未出租状态)、或者签署《抵押物声明书》(已出租状态),以确保公司利益。
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