关于住房公积金改革的若干思考

关于住房公积金改革的若干思考

住房公积金制度从1991年在中国实施以来获得了广泛的运用。2008年末，全国住房公积金缴存余额已经超过1.2万亿元，缴存人数超过7700万，累计为961万户家庭发放了1.06万亿元优惠个人住房贷款，无可置疑地成为中国住房制度的重要组成部分，在国际上也得到了很多瞩目和称赞。但随着社会经济环境的变化，住房公积金制度在实施过程中逐渐暴露出一些问题。

其中，有一些是枝节问题，如住房公积金被用于避税、贷款手续麻烦、资金使用效率低下、管理不善、监督不到位等现象，以及包括世界银行（2006）所指责的运行和使用中的不公平、存款利率过低、中低收入职工使用机会少，造成“劫贫济富”等问题，都是通过加强管理可以完善或改进的。

但有些问题是制度的根本性问题，以前一直被忽视，而如今已经发展到了威胁制度生存的地步，急需尽快处理。

我们有必要对最重要的一些问题进行梳理和讨论。

一、住房公积金的功能再定位

从住房公积金的原始定位来说，设立当初包含归集住房资金、强制性让居民养成进行住房储蓄用于住房消费、推进住房制度货币化改革等重要出发点。但目前城镇住房的货币化和市场化改革都已经基本完成，不再有这些需要，那么住房公积金的发展目标和定位何在？在目前居民住房消费已经养成、住房金融手段已经比较丰富的时候，住房公积金存在的意义何在？这些可能都需要重新思考。 对于住房公积金制度所服务的目标客户对象，现有政策法规都没有给出一个明确的答案。

在1994年《暂行规定》中提到实施住房公积金是为了提高职工解决自住住房能力。1999年《条例》提到的是维护住房公积金所有者的合法权益，提高城镇居民的居住水平。但这里的职工或居民是一个模糊的概念。从经济学来说，个人可支配收入是影响住房消费的决定性因素。由于市场经济下个人收入差距的客

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