中国农村信用社信贷研究和信用评估

中国农村信用社信贷研究和信用评估

中国农村信用社信贷研究和信用评估

中国农村信用社信贷研究和信用评估

宋全云 王方明

内容提要：随着中国农村经济的快速发展，农村金融需求也在快速增加。在这一过程中，农村信用社的贷款业务获得了较大的发展空间，但也存在着信贷业务风险相对较高、违规放贷等问题。为了解决这些问题和推进农村贷款业务的发展，农村信用社需要加大内控制度建设，进而防范和控制风险。本文就农村信用社信贷业务的现实困境进行了梳理，并对其形成的原因进行了简要的分析，而且建立了信贷评估体系模型，最后对信贷业务中存在的问题提出了自己的解决方法，希望对农村信用社信贷业务的发展提供有益的帮助。

关键词：农村信用社 信贷业务 信用评估

农村信用社是农民合作经济组织的重要组成部分，是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成的实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。它在支持农村经济发展的过程中发挥了很大的作用。

从农村信用社的发展来看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。农业是国家最基础的产业，虽然到国家的政策保护，但是农村信用社作为金融机构，我们必须要考虑到资金的使用效率。而且农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，与其他金融机构存在一定的差距，所以农村信用社必须扎根农村才能使自身获得巨大的发展空间。

一、农村信用社信贷业务的现状及存在的问题

由于某些信贷员对农户不甚了解、农村信用社外勤工作人员编制普遍较少，进行信用评定工作量很大，使得他们对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性，仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一些工作极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导致农户小额信贷信用评定失真。关于贷后监督环节，在实际操作中，一些农村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷，可是贷后检查、跟踪管理工作却没有及时跟上。贷后监督环节缺位严重，间接降低了信贷资金的可回收性，增加了农户小额信贷风险。在信用等级的再评定环节，这一环节是农户信贷运作流程中的最后一个环节，也是下一轮信用评定的开始，严格的讲，应该准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日，同时将这些信息反馈到农户信用档案中，以便下一次进行信用评定，确定新的信用等级，但是很多农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视，没有根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行调整，大大影响了农户小额信贷的质量。

在农村信用社的发展过程中，由于各种政策因素和客观原因造成的农村信用社资金损

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